一份保单托起家庭希望

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对于新疆维吾尔自治区阿克苏温宿县的48岁吐尼沙·亚生来说，“既往病史”不再是她被保险拒之门外的原因。

在2024年得知“惠民保”可以“不问既往病史”参保后，吐尼沙·亚生毫不犹豫地为自己投了保。她不曾想到，这份仅花费100元的保单，竟在一年后成为她抗击病魔的“救命保障”。

2025年，吐尼沙·亚生因左肾衰竭接受切除手术，总医疗费用4.34万元，基本医保报销后个人仍需承担3.41万元。关键时刻，人保财险的工作人员送来了“惠民保”4300元理赔款。对她而言，这份保障不仅是经济上的支持，更是心理上的依靠——“不限既往病史”的设定，让像她一样患有慢性病、大病的人群，享受到保险普惠服务托起的生活希望。

在阿克苏市依杆旗镇，58岁的帕旦木·努尔一家，同样因“惠民保”重燃希望。

每当说起母亲帕旦木・努尔的治疗经历，阿布来提眼眶总会泛红。2024年2月，58岁的帕旦木因呼吸困难、浑身乏力被确诊为骨髓癌，辗转两家医院治疗，全年就诊28次，总花费达58.5万元。即便有基本医疗保险报销39万元，19.5万元的个人支付部分，仍让他犯愁此时，阿布来提2023年12月为全家参保的阿克苏“惠民保”发挥了作用，当地保险公司的工作人员主动联系理赔12.4万元。

阿克苏“惠民保”团体保单。受访者供图

不仅在天山南麓的阿克苏，在我国众多省市区的普通家庭中，“十四五”时期被“惠民保”守护的有广泛的人群。

“惠民保”作为一种由政府引导、商业保险公司承保、面向广大群众的普惠型商业健康保险，特点在于“低门槛、低保费、高保障”：不限年龄、不限职业、不问健康状况，尤其对既往症患者开放参保，填补了基本医疗保险与商业健康险之间的空白。

“十四五”时期，“惠民保”实现了从“增量扩张”到“存量优化”的跨越式发展。据《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》数据显示，2020年至2024年，各省、自治区、直辖市共推出“惠民保”产品数量分别为102款、185款、257款、290款、304款；截至2025年7月31日，产品数量进一步扩容至313款。

这一保险业的创新举措，成为“十四五”时期，我国“健全多层次社会保障体系”“发展普惠性商业健康保险”的缩影。2021年，原银保监会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，推动“惠民保”类产品规范发展。各地政府积极联动保险机构，结合地方实际推出特色保障方案，逐步形成“一城一策”的普惠保险网络。

在“惠民保”的推广落地中，全国已有超八成“惠民保”产品涵盖特药责任，平均每款产品覆盖41种特药和28种适应症，针对高血压、糖尿病等慢性病患者的“带病投保”已成主流模式。这种突破，回应了我国4.2亿高血压患者、1.21亿糖尿病患者的保障需求，让曾被商业保险拒之门外的“非标体”人群真正享受到保障红利。

政策引导下的“惠民保”，也在细节中彰显温度。在定价机制上，从最初的单一定价逐步转向基于年龄、健康状况的差异化定价。比如吐尼沙·亚生和帕旦木·努尔所在的阿克苏等地区，基础款产品保费始终维持在百元以内，让低收入群体也能轻松负担；在保障范围上，通过“加油包”等形式拓展服务边界，从住院医疗延伸至在线问诊、慢病管理等增值服务，实现了从“病有所医”到“病有良医”的转化。

吐尼沙·亚生说，是“惠民保”为她撑起了“遮风挡雨的伞”；阿布来提说，是“惠民保”守住了母亲的生命。在这些朴实的话语背后，是“十四五”时期，我国普惠保险从点到面的发展历程，也是普惠保险以制度创新筑起的民生守护屏障。这些承载着政策温度的普惠保单，让健康保障的阳光照进每一个角落。正如帕旦木・努尔所说：“我们不需要保险时，它是一张纸；我们需要时，它就是一座山。”

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